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金融探索之場景篇:金融場景化創新案例

2016-03-29 21:01:40小畢 89380

畢友一言:

  金錢讓人喪失的,無非是他原本就沒有真正擁有的,而金錢讓人擁有的,卻是人並非與生俱有的從容和沉重。金錢會讓深刻的人更深刻,讓淺薄的人更淺薄。--吳曉波

金融探索之場景篇:金融場景化創新案例

  58同城的金融乘數效應

  大多傳統企業的發展都是先專注,再多元化,典型的如美的、海爾等,而58同城的發展則是兩個緯度,一個是垂直領域擴品類,即在招聘、二手車、“到家”的家政服務裏越來越深入,挖掘客戶在每一個領域更大、更深的需求;另一個是橫向擴邊界,如讓金融滲透到每個垂直的服務領域去。因此,58同城有多少垂直的業務,就成了金融能做多大的基數,金融相當于一個乘數,放大了傳統業務的價值,于是,58同城的想象空間=(二手車+租房+買房+各種收購、投資來的業務場景+……)×金融。

  從2005年到2015年,58同城花了10年時間完成了從“分類信息”到“代謝閉環生態”的轉換,姚勁波現在要再花十年把金融做起來,他甚至覺得這個事情不需要十年。他認爲,過去金融主要是缺少交易,未來金融可能是缺少場景,58則恰恰是一個巨大場景企業,他正是看中了服務交易場景中的金融。

  例如,當人們需要租房的時候,58租房平台可以提供按期付服務,租戶不再需要向房東交押金,一方面房子跑不掉,租戶在58上不止可以找房東電話打電話去,而且可以順便把第一個月的月租也給付了,然後拿到鑰匙。買房子的用戶則可以享受首付得到貸款,因爲58同城掌握著很多數據,知道該買家過去在58軌迹,有的只要付3成,有的一定要付5成,而有的則可以付10%就拿到鑰匙。

  再如,學車一定要交4000、5000元學費麽?58同城推出的0元學車,讓用戶學完車以後繼續其他服務,如租車,順風車,買二手車等等,而58未來各種跟車相關的服務,可能有時候根本不需要先付錢就可以使用。

  此外,在商戶方面的金融服務將更多。58上已經聚集了700萬活躍商戶,這些商戶恰恰是中國經濟裏面在本地業務、服務業上最活躍,增長最快一部分,過去銀行不服務他們,卻正是58同城的機會。例如58同城可以貸款給一家小搬家公司夫妻店買一輛車!而銀行卻沒有精力去爲這麽點小case做調查。事實上,這個服務群體恰恰是最被忽略,但他們也是最需要幫助的人,而且也是數量龐大,重複使用率很高的群體。

  所以,因爲作爲提供生活服務的線上企業,58同城以擁有大量資金聚合的場景,如家政、租賃、二手等核心業務爲原點,對這些場景進行金融化,一方面可以爲用戶和商戶提供更靈活的資金工具,“方便省錢才是硬道理”,增大他們的粘性;另一方面又可以把大量零散資金化零爲整,通過成熟金融平台獲得高增值服務,發展下一個戰略性業務。

  陸金所的三大消費場景

  作爲國內最大的互聯網財富管理平台,陸金所創新思維爲廣大投資者搭建了三大消費“場景”:

  場景一:當財神遇上食神

  陸金所與國內最大的餐飲O2O平台餓了麽進行跨界合作,將互聯網投資理財行爲融入餐飲社交場景。據介紹,活動中,用戶只要通過餓了麽APP完成注冊或首次投資,即可獲得餓了麽抵用券。從用戶構成角度看,餓了麽以年輕群體爲主,陸金所的主要用戶同樣是年輕人,是雙方基于自身資源的一次互補和交換。

  場景二:理財跟愛情一樣重要

  如果說與餓了麽合作是大膽創新,而陸金所與杜蕾斯攜手可以說是腦洞大開了。前者是中國互聯網金融巨頭,後者則是全球知名的兩性健康品牌,二者的結合爲互聯網投資理財的場景化打開了更大的想象空間。陸金所爲與杜蕾斯的跨界合作定制了一款超高收益的産品,參與活動的用戶不僅可以享受10%年化收益率,還可獲得杜蕾斯定制産品,但用戶必須邀請一位同伴才能一起購買。

  場景三:財富的光影世界

  與知名影視公司東方夢工廠的合作則是陸金所在娛樂行業跨界探索的進一步延伸。陸金所與東方夢工廠《功夫熊貓3》合作推出一款娛樂權益類投資産品,用戶注冊並投資該款産品以後,除了獲得高收益的投資理財收益外,還將獲得《功夫熊貓3》電影相關權益。

  平安銀行:直銷銀行試水場景化金融

  2015年6月,平安銀行與去哪兒網簽署戰略合作協議,通過其直銷銀行——平安橙子,與去哪兒網平台進行産品和服務對接,爲去哪兒網用戶提供余額理財、貸款業務、特色服務接入及聯合推廣等金融産品和服務,通過互聯網金融+旅遊模式,構建場景化金融,讓旅行資金與理財服務實現無縫銜接。

  雙方合作達成的共識是,年輕客群在旅行、金融及社交等方面不僅具有剛需,並且需要模式和技術上的創新構建場景化服務,讓客戶能夠通過簡單的操作和流暢的體驗,邊玩邊賺,使消費也能掙錢,讓理財更加好玩,這正與平安橙子定位于“年輕人的銀行”理念相符,主打“簡單、好玩、賺錢”的價值主張,針對年輕客戶的生命周期特點和需求,可快速在線開立賬戶,已推出包括存款、貨幣基金、銀行理財、黃金和基金等多種類金融産品和“智能記賬”、“夢想賬戶”等業界首推的功能。

  平安銀行零售網絡金融事業部總裁鮑海潔認爲,傳統銀行的發展面臨三大挑戰,總結爲3C:首先是以客戶爲中心(Customer),由産品和渠道爲中心需要轉變爲以用戶爲中心,並且強調極致體驗;其次是社群營銷(Community),隨著社交媒體等技術的發展和數字原住民的崛起,年輕一族的生活體現爲明顯的社群化特征;最後是場景化金融(Context),移動互聯網、智能終端等使得生活日益多屏化、碎片化,金融服務隨之也需要場景化。

  邁伴客:以需求層級爲框架構建“場景金融”

  邁伴客(MyBank)是一家成立于2008年、專注于傳統金融企業提供産品互聯網化服務、爲大衆理財用戶提供專業理財服務的金融信息服務公司,

  邁伴客認爲,互聯網爭奪的是流量和入口,而移動互聯網時代爭奪的是場景,與傳統的場景概念不同,在移動互聯網時代,場景就是一種生活圈,消費者的生活場景總在他的生活圈中,移動互聯網時代創造了不同場景線上線下的鏈接。與之相對應的“互聯網+”金融産生的互聯網金融産業也應該根據消費者的生活圈提供對應的支持,因此,“場景金融”是一個系統工程,在實現橫向覆蓋的同時,也應該在不同需求之間進行分層,以此形成不同需求的精准對接。

  邁伴客將馬斯洛需求層級歸爲三大類,基本需求,社交需求和自我實現,並根據這三大類進行業務布局,人們的基本需求主要包括衣食住行等,邁伴客提供的金融支持可以覆蓋基本生活資料購買,外出就餐,消費購物,值得一提的是,邁伴客爲年輕人提供了租房的分期支持,解決了大多數初出社會學生的租房首款問題,十分實用。而社交需求包括交流,旅行等,爲此,邁伴客提供了手機分期業務,同時提供旅遊分期給喜歡旅遊的年輕人解決了時間和支付能力的時間差,而高等需求則主要集中在培訓類,邁伴客提供高校研修課程分期,更開國內先河提供了鋼琴分期。

  以上體系符合了人群的消費習慣,那就是消費者需求是分層的,也是動態成長的。對于剛性需求用戶,他們需要的是基本需求和社交需求的滿足,邁伴客的支持起到了雪中送炭的作用。而對于自我實現需求用戶,邁伴客提供的金融支持則起到了錦上添花的效果。同時,隨著用戶經濟收入和消費能力的提升,消費需求也會提升。因此,以需求分層框架構建的金融業務具有更強的覆蓋性。

  數聯中國:場景科技讓萬物互聯

  數聯中國是國內頂尖的場景時代基礎設施服務提供商,以三維數字化爲核心,以場景科技、供應鏈、銷售渠道、金融服務等爲支撐,積極打造産業生態平台孵化器,引領即將到來的場景時代。

  很多消費者可能有過這樣的購物體驗:在家居市場購買一套沙發,好不容易看中自己滿意的,但送回家後才發現與其他裝飾並不搭配。這麽大的物件要退貨也著實麻煩,很多人只能無奈接受。爲解決類似困擾,數聯中國主攻的場景科技,可以讓消費者嘗試全新的消費體驗。

  數聯中國董事長周建中介紹,通過雲設計、大數據和技術軟件的應用,平台化信息化技術可以在客戶裝修之前,爲用戶提供場景化的體驗。産品是真實的,就在線上商場裏,但場景是虛擬的,就像玩QQ頭像時換服裝一樣,一旦選定,裏邊的實景就和圖片上搭配出的場景一模一樣。

  在周建中看來,大數據時代之後,下一個科技趨勢就是場景時代。早期互聯網爭奪的是流量和入口,而移動互聯網時代爭奪的是場景,未來競爭的核心是場景。數聯中國正在搶抓新機遇、改變商業新業態、引領消費新格局。

  場景科技在家居、裝修領域的應用,只是數聯中國小試牛刀。

  數聯中國已經完成了場景科技的技術研發,爲場景時代的建設打下了堅實的基礎。數聯場景技術包含三維數字化、現實增強(AR)、虛擬現實(VR)、360實景、展示終端等。除了在商業領域的廣泛應用,還將對傳統産業進行新的改造。

  三維數字化將實體物品通過掃描、拍照等采集,進行數據優化,形成各種精度、多種格式的三維數字化模型,可以廣泛應用于商品三維呈現、産品三維設計、産品組合設計、産品3D打印、工業4.0等領域。

  “未來的數聯中國,將依托場景科技、傳統産業的升維和場景金融三大版圖,與各行業的優秀公司采用拚邊的商業模式,合資組建多家子公司並完成戰略布局,實現萬物聯接,構建全新的商業生態閉環。”

  場景能真正實現虛擬與現實的融合,構成萬物聯接的場景數據庫。在場景時代來臨之際,數聯中國完成了場景科技的技術研發,並在杭州已聯合建設了全球場景科技谷和中國智慧設計谷。

  民生電商的“電商+P2P”

  民生電商旗下投融資平台民生易貸推出的“大米理財”是金融消費場景化的一個創新案例,是東方集團所屬東方糧倉以“五常大米”爲交易標的的融資標,延續本息收益轉化爲實際産品的消費理財概念,投資者在60天生産加工期結束後將以現貨直郵的方式收到本年度第一批稻花香Ⅱ號五常大米。期間,從田間到餐桌,投資者還可以通過“互聯網+”全産業鏈大米全程追隨系統,實時直觀查詢大米産業鏈所有關鍵節點可視信息。這不但是農業消費金融的創新,也是“消費即理財”模式的深化。在金融産品服務競爭白熱化的今天,想要擠占更多市場份額,就要與更多具體服務場景直接對接,無縫融入消費、營銷、理財、信貸等多種環節。

  然而,在以往傳統消費金融中,電商給消費者提供金融産品服務都集中在分期付款等類似産品上。而上述“消費即理財”模式——打通消費與投資的界限,改變傳統電商與互聯網理財割裂模式,直接對“居民可支配收入”下刀,填補“消費投資”空白。

  事實上,目前包括金聯儲、金信網以及玖玖金服等,也在推出“P2P+消費金融”模式,即在P2P平台上,搭建消費場景,讓投資者的收益轉變爲商品,這種“電商+P2P”的做法,既能活躍平台交易量,又能在平台上開辟更多消費場景。